P2P行业如何从信用中介向信息中介转型

2019-11-15 11:18:36

信用中介和信息中介最大的差别在于信息不对称问题的解决程度。P2P平台如果能将借款人的信息完整披露给出借人,并且实时或定期进行更新变动,并且能够以简单、直观、但不缺失的方式将借款人信息变动、预期收益变动及时展示给出借人,那么对于大部分出借人来说,即便亏损,也不会找平台中介方方,和炒股亏损不会去找证券公司是一样道理。现在把P2P行业做坏的不是那些小平台,而是带了坏头的典型大平台。例如陆金所,可以去看一下它的“稳盈-安e”系列产品,在资金出借之前出借人看不到半句和借款人资质、借款人还款能力、借款用途和还款来源的描述,即便是担保公司,甚至也连名字都没有,更别提担保公司的财务状况、业务开展状况以及担保能力的评估。出借人在出借前就是个瞎子,只能闭着眼睛相信陆金所,相信平安,自陆金所开这个好头之后还有大批信息披露不完整或者干脆就像陆金所这样一句也不披露的P2P平台,出借人除了相信平台之外没有任何可以相信的东西,和存银行没有任何区别!信息不透明是阻碍P2P行业从信用中介到信息中介转变的最大障碍。再举两个例子来说明为什么是行业巨头做坏了P2P行业,一个是点融网,一个是刚上线的恒大金服。点融网最有名和他们最值得骄傲的就是团团赚产品,即将出借人的资金系统自动分配给成百上千甚至上万的借款人身上,这里的问题是在出借之前出借人对借款人资质、借款人还款能力、借款用途和还款来源一无所知,在出借之后对借款人还款情况一无所知,假设点融网没了,从这成百上千上万个借款人身上催讨贷款是根本不可能的事情,那么除了能相信点融网还能相信谁,和存银行没有任何区别!这些类似分散投资、自动投资、理财计划的基金模式,是对P2P行业从信用中介到信息中介转变的极大障碍。还有刚上线的恒大金服,问题在两个方面:一个是其采用的委托定向投资的方式本质上是一种信托业务,即投资人出于对委托人的信任而将自己的财产交给受托人代为处理,受托人要依靠自己的专业能力来处理事务,这本身就是一种信用中介——投资人就是相信受托人有这个专业能力和道德水平才会将自己的财产委托给他;另一个方面是其委托定向投资的投资去向是和自己有关联的企业,即行业内所说的自融,这对于平台来说,或者从投资者看来,都只不过是左手倒右手的事情,反正都是你恒大的,不相信你相信谁,和你恒大开银行没有任何区别!没有受到监管的类似委托定向投资的信托业务混淆其中向不特定对象推销,是P2P行业从信用中介到信息中介转变的严重误导。说完了这些其实就很容易知道:P2P行业要从信用中介转向信息中介需要什么,即需要的是透明!信息的透明带来投资者评估风险的基础、依据,也是自行承担风险的前提条件,否则出借资金之前没有任何信息可以评估风险、出借当中没有任何举措可以防控资金流向、出借之后没有任何途径可以将风险逐渐缓释(即像股票那样有着清晰的每天变动的分时图和K线图)——事前、事中没有任何风险提示和信息披露,企图事后让投资者自行承担损失就是天方夜谭!互联网金融最大的优势就是透明,但是绝大部分的P2P平台都把自己做的比传统金融机构还不透明,反而是拿融资成本这种自己的短处去和传统金融机构竞争,简直自断后路。因为P2P平台的杠杆率太高了,不可能也没有能力去承担信用中介的职能,信息中介的定位是保护其自身和股东安全的最好方式。可是绝大多数P2P平台都因为害怕说的太多吓跑了投资人,都不会将风险和信息向投资人披露,都宁愿拿几个点的中间费去承担几十倍甚至上百倍于自身资产的负债,倾家荡产可谓一夜之间,直到跑路、蹲监狱也不知道问题出在哪里。当然也要看到除了上述这几个行业巨头,P2P这个行业还有一些体现正能量的平台。例如我见过一家平台的一款产品,浮动收益,底层资产是太阳能电站,太阳能电站每天的发电量和售电收入都能及时完整地向投资人披露,而且以图表方式,简单直观,又包含大量信息。投资人在投资之前可以通过动画、演示了解整个产品结构,可以通过浮动收益的设置给予其直观的既可能有收益又可能有风险的提示,重要的是在整个产品期间,投资人可以每天通过手中的手机实时查看到资产的状态和所产生的收益(或损失),即便产品到期日收益率不如期初预期收益率,投资人也能够容易接受,这和股票很类似。我相信,那些认为投资人看不懂所以就干脆什么都不给他们看的平台少了,透明、简单、人性化的产品多了,整个P2P行业(或者说整个中国金融环境)才会真正好起来。即便现在,对于很多投资人来说似乎平台兜底就会更安全,是信用中介就会比信息中介安全——但拿着自己的几千万信誓旦旦要为几十亿投资款兜底,不知道平台和投资人都如何来这样大的勇气!只能说有什么样的投资人就有什么样的P2P行业,有什么样的P2P行业也就有什么样的投资人。P2P行业要回归到最能保护自己的信息中介的定位上的过程还很漫长,是螺旋上升还是螺旋下降?我倒是希望行业巨头能多一些正向引导和榜样(现在已经更多是意愿问题了,而不是技术性、操作性问题),也希望中小平台认真考虑一下拿中介的费用冒非法集资的风险值不值得……

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